Денежные средства выдаются платежеспособным клиентам с положительным кредитным рейтингом. Для банков это гарантия погашения задолженности в срок, без просрочек и других нарушений. Получить кредит наличными без официального трудоустройства – сложно, поскольку нет подтверждения дохода. Такие заемщики входят в группу высокого риска.
Гражданам без работы доступно небольшое количество предложений от лояльных банков с минимальными требованиями к клиентам. Однако условия кредитования будут выше средних по рынку.
Содержание
Какие сложности возникнут
Безработные клиенты столкнутся с проблемами при оформлении кредита:
- Высокие проценты. Поскольку заемщики без официального места работы входят в группу высокого риска, им предлагают максимальные проценты.
- Навязывание опции страхования. Некоторые банки по умолчанию включают услугу страхования жизни и здоровья. При подписании договора клиент автоматически соглашается с предложенными условиями и ежемесячно отчисляет взнос за страховку. Нежелание оформлять дополнительную страховку часто приводит к отказу в выдаче денег или установлению непомерно высокой процентной ставки.
- Ограниченный лимит. Новым клиентам банк выдает небольшой лимит – до 200 000 р.
- Отказы в крупных банках. Чем крупнее банк, тем выше показатель отказов. Если есть проблемы с кредитной историей или подтверждением занятости, подавайте заявки в небольшие коммерческие организации.
Варианты кредитования
Несмотря на отсутствие официальной занятости, работающие без оформления граждане могут получить деньги в банке. Существует несколько способов – обратиться к кредитному брокеру, найти поручителя или предоставить гарантию – залог.
Обращение к кредитному брокеру не гарантирует получение положительного ответа. Брокер помогает собрать недостающие документы, подбирает предложения и оформляет запрос. Услуга предоставляется платно – от 15% от суммы выданного займа. Не вносите предоплату заранее. Как правило, предоплату требуют мошенники, не имеющие отношения к сфере кредитования.
Деньги под поручительство
Поручитель представляет полный пакет документов, включая справку 2-НДФЛ за последние 3-6 месяцев. Поручитель обязуется погасить долг, если заемщик откажется исполнять обязательства по договору.
В качестве поручителя по договору кредитования выступает физическое или юридическое лицо с положительной КИ. Иногда это может быть супруг или супруга заемщика.
Обзор выгодных предложений с условиями:
| Сбербанк | Газпромбанк | Новикомбанк | |
| лимит | 5 000 000 р. | 5 000 000 р. | 3 000 000 р. |
| срок | 5 лет | 7 лет | 7 лет |
| % ставка в год | от 12.9 до 18.9% | 11.4 – 14.25% | 11.75% |
Особенности оформления займа под залог
Больше всего шансов получить кредит наличными, предоставив залог. В качестве залога выступает недвижимость – коммерческая и жилая, автомобиль и другие транспортные средства.
Деньги под залог недвижимости выдаются при наличии 2 документов – паспорта и СНИЛС, ИНН, загранпаспорта, водительского удостоверения. Дополнительно запрашиваются правоустанавливающие документы на имущество – договор купли-продажи, мены, свидетельство регистрации права собственности на недвижимость, кадастровый паспорт и т.д.
В зависимости от кредитора, выдается до 80% от рыночной стоимости объекта. Залоговое имущество невозможно продать, обменять, подарить и проводить любые виды сделок, поскольку право собственности ограничено банком, и в случае непогашения задолженности недвижимость реализуется для покрытия финансовых издержек.
Список банков, выдающих кредиты без официального трудоустройства: Тинькофф Банк, Почта Банк, Совкомбанк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит и т.д. Представленные организации отличаются низкими требованиями и высоким показателем одобрений.
Обзор условий от ведущих банков страны представлен в таблице:
| Восточный | Локо Банк | Райффайзенбанк | Тинькофф | |
| годовая ставка | 9.90 – 26.00% | 12.90 – 14.40% | 11.99% | 9.90 – 14.90% |
| размер лимита | 30 000 000 р. | 5 000 000 р. | 9 000 000 р. | 15 000 000 р. |
| срок | 30 лет | 7 лет | 15 лет | 15 лет |
| залог | любая жилая и коммерческая недвижимость | иномарка не старше 16 лет на момент погашения долга | квартира | квартира в многоквартирном доме |
Требования к клиентам
Перечень требований зависит от конкретной организации. Рассмотрим общие требования к заемщикам:
- минимальный возрастной порог – 18-25 лет;
- максимальный возрастной порог – 55-75 лет;
- гражданство – Российская Федерация;
- регистрация – постоянная, в регионе нахождения отделения организации;
- доход – не менее 8 000 р. для жителей регионов и от 12 000 р. для жителей Москвы и МО.
У банков высокие требования касательно кредитной истории. Не допускаются многочисленные просрочки продолжительность от 30 дней и наличие непогашенных обязательств. Таким клиентам банки отказывают в запросе. Разовая просрочка до 7 суток не помешает получить одобрение.
Для оформления требуется представить паспорт гражданина РФ + дополнительный документ (СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение, загранпаспорт). Можно снизить процентную ставку с помощью косвенного подтверждения дохода. К основному пакету документов прикладывается выписка с банковского счета, копия ПТС на автомобиль моложе 4 лет, загранпаспорт с отметками о пересечении границы за последние 6-12 месяцев.
Подача заявки
Заявление на предоставление денег в долг подается в офисе организации или дистанционно, на сайте банка. Пользователь выбирает программу кредитования и заполняет анкету-заявление. В рамках заполнения указывается информация о семейном положении, кредитных обязательствах, уровне дохода, месте работы и т.д.
Представление некорректной или неполной информации спровоцирует отказ. Повторная заявка подается через 90 дней.
При запросе крупной суммы (свыше 150 000 р.) заемщик проверяется не только скоринговой программой. На указанные контактные телефоны звонят сотрудники службы безопасности. Поэтому указывайте телефоны проверенных людей. Обязательно представить как минимум 1 стационарный телефон – по месту проживания, или номер родственника, знакомого.
При отсутствии работы укажите статус временно безработного или самозанятого гражданина. Доход можно написать любой, поскольку данная информация никак не проверяется.
Заявка на кредит рассматривается в 2 этапа. На первом этапе проверка занимает 5 минут, после чего сообщается предварительный ответ. В случае одобрения анкета направляется на анализ сотрудникам СБ. Процедура занимает 2-3 дня. В редких случаях принятие решения затягивается на 5 дней.
Подписание договора и получение денег
Если заявка на кредит для официально неработающих граждан была одобрена, с заемщиком связывается менеджер банка. По телефону озвучиваются условия и согласуется время встречи. Договор подписывается в отделении кредитора или на территории клиента, если предусмотрена курьерская доставка.
Перед подписанием обратите внимание на пункты договора:
- Отсутствие дополнительных услуг. Иногда в договор автоматически включаются опции, увеличивающие стоимость кредита – страхование, информационные сборы и т.д. Чтобы не увеличивать размер переплаты, откажитесь от них.
- График платежей. Убедитесь, что он составлен корректно и кредитор не допустил ошибок.
- Процентная ставка и сумма. Показатели должны соответствовать озвученному ранее предложению.
- Условия досрочного погашения. Кредитор не имеет права отказывать заемщику в досрочном погашении, взимать за это неустойку.
- Штрафные санкции. По закону на сумму задолженности начисляется не более 20% годовых. Однако некоторые кредиторы дополнительно взимают штрафы за факт просрочки.
Деньги выдаются наличными в кассе, переводом на лицевой счет или дебетовую карточку. Обычно в рамках кредитного предложения предоставляется пластиковая карточка с бесплатным обслуживанием.
Комиссия за выдачу денег не взимается.
Погашение
Кредит с длительным сроком кредитования предполагает аннуитетное погашение, когда заемщик каждый месяц вносит часть оплаты. Размер платежа остается неизменным в течение всего срока действия договора.
При частично-досрочном погашении проценты пересчитываются, размер обязательного платежа уменьшается.
Способы оплаты:
| Комиссия | Зачисление | |
| В кассе банка | 1% | в течение дня |
| Картой в приложении или через банкомат | 0% | от 5 минут до 4 часов |
| Безналичным переводом | по тарифам отправителя | до 5 рабочих дней |
| В салонах связи | 1-1.5% | 1-2 дня |
| Через CONTACT, «Золотая корона» | 0-1% | на следующий день |
| Терминалы оплаты | 0-1.5% | 1-2 дня |
Размер комиссии и сроки зачисления указаны примерные. В зависимости от кредитора они могут изменяться.
Чтобы не допускать просрочек, вносите оплату за 2-3 дня до платежной даты.
Заключение
Ответ на вопрос, можно ли взять кредит, если не работаешь официально, – положительный. Заемщик должен убедить кредитора, что имеет возможность исполнять обязательства по договору. Для этого к заявке прикладываются документы, подтверждающие платежеспособность.
Оформите заявку на сайте Mikrozaim, заполнив онлайн анкету.
