Для банка недвижимость, включая земельный участок, — гарантия платежеспособности клиента и минимизация рисков. Если деньги не возвращены, кредитор через суд получит право собственности и продаст имущество, покрыв издержки. Для заемщика оформление кредита под залог земельного участка без подтверждения доходов — выход из сложного финансового положения.
Содержание
Виды кредитования
Банковские организации предлагают 3 варианта кредитования с обеспечением: ипотека, целевой или нецелевой кредит.
Ипотечное кредитование
Средства выдаются для строительства дома на участке, находящемся в собственности заемщика. Чтобы заявку приняли к рассмотрению, у заявителя должен быть план строительства, смета и возведенный фундамент. Без фундамента ипотеку не одобрят.
Одобренный лимит выдается частями, по мере выполнения строительных работ, или разовым переводом на реквизиты заемщика. Банк вправе проверять ход строительства и правильность расходования заемных средств — на практике это редкость.
Целевой кредит
В заявлении на получение займа указывается цель кредитования — строительство дома, покупка недвижимости или личного автомобиля, закупка оборудования для бизнеса и т.д. Как правило, деньги не выдаются на руки, а перечисляются в счет оплаты товара. Помимо залога, требуется представление полного пакета документов, иногда поручительство.
В зависимости от программы кредитования, первоначальный взнос — до 25% от стоимости квартиры, автомобиля или другого имущества.
Нецелевой заем
Банк не уточняет цель кредитования и не следит за расходами заемщика. Подобный заем ограничен лимитом до 5 000 000 р., но не более 80% от рыночной стоимости земли. Участок остается в вашей собственности, но с ограничениями — до полного погашения задолженности землю нельзя продать, обменять или подарить.
Для получения положительного решения требуется представить правоустанавливающие документы на имущество, подтвердить занятость и доход. Одобренная сумма переводится на пластиковую карту или счет в банке.
Что влияет на размер лимита
Размер одобренного кредита определяется:
- Рыночной ценой объекта. В зависимости от банка, выдается до 70-80% от реальной стоимости участка — зависит от наличия коммуникаций, рельефа местности, удаленности от центра города, площади и т.д.
- Кредитной историей клиента. При наличии положительной КИ одобряется максимальный лимит, согласно тарифу. С регулярными просрочками до 90 суток получить более 1 000 000 р. проблематично.
- Уровнем дохода. Банк запрашивает справку о доходах, чтобы оценить финансовое состояние заявителя. Учитывается кредитная нагрузка и другие обязательные платежи.
- Наличием поручительства. Это дополнительная гарантия для банка, поэтому повышается шанс получить крупную сумму. Поручитель должен иметь высокий доход и положительную КИ.
Заемщикам с испорченной репутацией и неподтвержденным доходом рекомендуем обратиться к брокерам, помогающим в составлении анкеты-заявления и подборе оптимального банка. Услуги брокера стоят до 15% от одобренного лимита.
Как выбрать банк
Если решили взять кредит под залог земли, важно выбрать подходящий банк. В России работает около 600 организаций, кредитующих граждан, но не все предлагают выгодные условия.
При выборе кредитора обращайте внимание на:
- Наличие истории в банке. Рекомендуем подавать заявку в организацию, где у вас есть история (наличие дебетовой или кредитной карточки без просрочек, депозитный вклад, расчетный счет). Постоянным клиентам предлагается сниженная ставка и увеличенный лимит.
- Условия кредитования. Обратите внимание на процентную ставку и итоговую переплату. Средняя процентная ставка — до 15% годовых. Сумма лимита должна соответствовать вашим запросам.
- Отзывы клиентов. Перед подачей заявки изучите мнения клиентов банка. На тематических порталах пользователи делятся опытом, подробно описывая ситуации. Учитывайте отзывы, касающиеся выбранного вида кредитования — остальные мнения будут некорректными.
- Дополнительные услуги. Некоторые банки навязывают клиентам страхование и другие услуги, увеличивая стоимость займа. Это незаконно, и вы вправе подать жалобу в Роспотребнадзор.
- Способы выдачи и погашения. Уточните доступные способы выдачи денег и варианты погашения задолженности. Отказывайтесь от кредитования, если за выдачу или погашение взимается комиссия.
- Рейтинг надежности. Банк, выдающий деньги под залог имущества, должен обладать высоким рейтингом надежности. Рейтинг присваивается национальным агентством «Эксперт РА».
Требования к заемщику
У каждого кредитора собственные критерии оценки клиентов. В Тинькофф Банке и Почта Банке установлен минимальный возраст клиента 18, и максимум — 70 лет. В Сбербанке, Альфа-Банке, Ситибанке деньги в долг выдаются лицам старше 21 года и моложе 65 лет. Обязательно наличие российского гражданства и постоянной регистрации в регионе нахождения отделения кредитной организации.
Кредит выдается дееспособным клиентам с постоянным доходом. Стаж на последнем месте работы — от 3 месяцев, общий трудовой стаж — не менее 1 года в течение последних 5 лет. Размер заработной платы не регламентируется, однако, запрашивая лимит более 1 000 000 р., желательно подтвердить доход от 70 000 р. в месяц.
Учитывая значительный размер лимита, не допускается испорченная кредитная история. При наличии просрочек потребуется поручитель, отвечающий аналогичным требованиям.
Требования к залогу
Участок, предоставляемый в залог, должен отвечать критериям кредитора:
- В собственности заявителя. Право собственности обязательно подтверждать документально. Желательно единоличное владение заемщиком, иначе потребуется согласие остальных собственников. Участки с несовершеннолетними собственниками банки не рассматривают.
- Наличие коммуникаций и подъездных путей. Коммуникации и транспортная доступность влияют на ликвидность имущества. Земля, расположенная в коттеджном поселке с асфальтированной дорогой, ценится выше участков в деревне без дороги.
- Отсутствие обременений и судебных споров. Имущество не должно находиться в залоге, не допускаются и судебные разбирательства о границах владения и т.д.
- Нахождение в регионе действия программы. Кредиторы рассматривают имущество, если оно расположено в зоне действия программы кредитования. Границы зоны определяются правилами кредитования конкретного банка.
- Земля находится поблизости от города. Деньги не выдаются, если участок расположен далеко от города — продать имущество сложно. Участок не должен находиться на территории заповедника, в водоохраной или промышленной зонах.
Список документов
Пакет документов для оформления кредита под залог земельного участка в банке:
- паспорт гражданина России;
- второй документ, удостоверяющий личность (СНИЛС, ИНН, загранпаспорт, военный билет, водительские права);
- справка 2-НДФЛ за последние 3-6 месяцев;
- копия трудовой книжки, заверенная нотариусом.
Если заемщик в браке, требуется нотариально заверенное разрешение супруга на отчуждение земли. Для подтверждения права собственности прикладывается договор купли-продажи, мены или акт дарения, межевой и кадастровый планы, выписка из ЕГРН, подтверждающая отсутствие обременений.
Обязательно ли оформлять страховку
Банки часто предлагают дополнительно оформить страхование здоровья и жизни, защиту от потери трудоспособности. Подобное страхование — добровольная услуга. При отказе к процентной ставке добавляется 1-3 п. п.
Страхование ипотеки — стандартная процедура, страхуется залоговое имущество, отказаться от нее невозможно.
Оформление заявки и сроки рассмотрения
Заявка первоначально оформляется через сайт банка. Пользователь указывает основную личную информацию, параметры залога, желаемый размер кредита и срок. В течение 15 минут заявка проверяется автоматически. В случае одобрения заемщик приглашается в офис банка с полным пакетом документов.
В отделении банка заполняется анкета, менеджер снимает копии с оригиналов документов. Срок рассмотрения — от 1 до 5 рабочих дней, включая оценку стоимости залога независимым экспертом. Решение сообщают по телефону. В случае одобрения назначается встреча для подписания договора и выдачи денег.
Подписание договора
Заемщик подписывает 2 документа — договор кредитования и соглашение залога. Внимательно изучите документы перед принятием окончательного решения.
Обратите внимание на:
- Полную стоимость кредита. Должна равняться процентной ставке, озвученной менеджером. Если проценты выше, в стоимость включены дополнительные услуги.
- Штрафные санкции. Максимальный размер неустойки — 20% годовых.
- Условия досрочного погашения. Согласно ГК РФ, кредитор не вправе запретить досрочный возврат денег.
- Стоимость залога. Убедитесь, что в соглашении залога указана верная стоимость имущества.
- Корректность данных. Проверьте ФИО, паспортные данные, адрес земельного участка, площадь и другую информацию.
Не подписывайте заранее отступное право — соглашение подписывается, если вы не в состоянии исполнить обязательства, данные кредитору.
Способы выдачи денег
| Способ | Комиссия | Особенность |
| Наличными в кассе | 0-1% | дата выдачи согласуется заранее |
| На дебетовую карту банка | 0% | пластик оформляется на имя заемщика |
| На банковский счет | 0% | деньги поступают в течение суток |
Выпуск и обслуживание дебетовой карты — бесплатное, до полного погашения задолженности. Владельцы участвуют в программе лояльности банка — копят мили, баллы или получают кеш-бэк.
Погашение задолженности
Задолженность по кредиту погашается аннуитетным способом — платеж вносится 1 раз в месяц равными частями на протяжении срока договора. Допускается полное или частичное досрочное погашение, без комиссии и штрафа. Иногда требуется предварительное уведомление кредитора по электронной почте или телефону.
Способы возврата задолженности:
- в банкомате банка по номеру договора;
- в кассе организации;
- переводом на дебетовую карту (деньги списываются автоматически в день платежа);
- через системы переводов CONTACT, «Золотая корона» и т.д.
За перевод с карты на карту удерживается комиссия — 1% от суммы операции. В некоторых банках за погашение через кассу предусмотрен комиссионный сбор 1%. Погашение в банкомате — бесплатно.
Заключение
Срочный кредит под залог земли подходит клиентам, нуждающимся в крупной сумме денежных средств. Некоторые кредиторы выдают займы без подтверждения дохода и занятости, но процентная ставка по таким предложениям, как правило, выше стандартной по программе с полным пакетом документов.
В какой банк вы обратились, чтобы получить деньги в долг? Напишите ответ в комментариях.
