Большое количество накопившихся долгов приводит к просрочкам. Кроме процентов, начисляются пени, задолженность увеличивается с каждым днем и достигает неподъемных размеров. Оптимальный выход из ситуации — рефинансирование займов в МФО или банке.
Содержание
Как рефинансировать микрозаймы
Рефинансирование (перекредитование) — выдача нового займа для одновременного закрытия долгов в других компаниях. Услуга актуальна в ситуации:
- потери работы;
- отсутствия заработка при продолжительной болезни;
- сокращения дохода из-за потери кормильца;
- неэффективного планирования ежемесячных доходов.
Рефинансируя проблемные долги, клиент не получает деньги на руки — новый займодатель переводит их напрямую кредиторам для полного погашения активных долгов.
Перекредитование распространено среди граждан, имеющих долги в кредитных организациях с разными суммами, сроками и процентами. В подобной ситуации сложно правильно распределять зарплату на регулярные платежи. Должник путается в займах, нарушает сроки и портит кредитную историю.
Рефинансирование кредитов в МФО целесообразно, если новый договор оформляется по более выгодному тарифу. Для снижения переплаты должнику следует:
- проанализировать программы перекредитования в разных организациях;
- подать несколько заявок;
- выбрать из одобренных вариантов самый дешевый тариф.
Допустимо рефинансировать банковские продукты, кредитные карточки и займы микрофинансовых организаций. Условия зависят от числа долгов, наличия просрочек, размера доходов, финансовой репутации и т.д.
Обязательства перед ломбардами не подлежат перекредитованию.
Способы и условия перекредитования
Существует три способа перекредитоваться:
- заключить новый договор в компании, где оформлен текущий кредит (с изменением условий);
- сотрудничество с другой организацией;
- кредит в банке.
Услуги оказываются с обеспечением (залог или поручительство) и без. В первом случае вероятность одобрения значительно выше, а процентные ставки ниже.
Оформление рефинансирования в банке
Если клиент не справляется с многочисленными долгами, но не допускал просрочек, рекомендуется заранее обратиться в банк и подать заявку на перекредитование — ставки ниже, чем в микрофинансовых компаниях.
Способы переоформления:
- Оформить стандартную услугу банковского рефинансирования (не распространяется на долги в МФО).
- Взять потребительский кредит и самостоятельно закрыть непогашенные займы.
Процедура:
- сравните предложения разных банков;
- выберите кредит в размере, достаточном для покрытия долговых обязательств;
- отправьте заявку на сайте или в отделении обслуживания;
- предоставьте полный набор документов;
- дождитесь ответа (от 1 до 48 часов).
Условия кредита без обеспечения:
| Параметры кредита | Значения |
| Сумма | от 30 до 350 тысяч руб. |
| Срок | от 1 до 5 лет |
| Процент | 10- 30% годовых |
Небольшой долг в МФО удобно погашать кредитной картой с льготным беспроцентным периодом.
Обращение в другую МФО
Не рекомендуем оформлять одновременно более трех краткосрочных микрозаймов в разных МФО. За 30 дней сумма задолженности увеличится в 1,5 раза. Чтобы справиться с обязательствами, потребуются новые займы для возврата и пролонгации предыдущих. В итоге кредитное бремя вырастет, а вы потеряете контроль над долгами.
Услуга рефинансирования в МФО актуальна, когда:
- на одно лицо оформлено более 3-4 договоров в микрофинансовых компаниях;
- у долгов примерно одинаковый срок возврата (например, в начале месяца);
- займы приближаются к просрочке, и ближайшей зарплаты не хватит для погашения;
- не удается полностью погасить ни один долг, деньги расходуются на оплату процентов и продления.
МФО кредитуют клиентов без залогов, поручителей и справок о доходах, но лимит ниже, чем в банках.
Некоторые компании, например, МигКредит или Центр Займов, оказывают услуги переоформления только постоянным клиентам, подтвердившим платежеспособность. Для остальных решение принимается в индивидуальном порядке.
| Условия | Значения |
| Лимит | до 200 тыс. руб. |
| Срок займа | 1-12 месяцев |
| Ежедневная ставка | от 0,5% |
| Погашение | аннуитетные ежемесячные платежи |
Пересмотр условий действующего микрозайма
Добросовестным клиентам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, МФО предлагают два варианта переоформления:
- Пролонгация. Должник подписывает дополнительное соглашение и оплачивает проценты. Срок займа продлевается на 5-30 дней. По одному договору доступно максимум 7 пролонгаций. Услуга предполагает дополнительные расходы, но сохраняет репутацию и статус лояльного заемщика.
- Рассрочка (реструктуризация). Срок кредитования увеличивается до 6-12 месяцев, общая сумма задолженности с начисленными штрафами делится на несколько платежей. Клиенту проще справляться с долговыми обязательствами и планировать доходы, погашая займ постепенно, небольшими частями.
Во избежание роста задолженности:
- пользуйтесь продлением не более 1 раза;
- не берите новые кредиты для закрытия текущих;
- заранее планируйте расходы и возвращайте деньги при первой возможности, не дожидаясь окончания срока.
Как оформляется рефинансирование
Процедура переоформления и требования к заемщику определяются кредитной организацией.
Наличие активных просрочек от 5-10 дней — основная причина отказа в банках. Должники микрофинансовых компаний считаются неблагонадежными клиентами.
В отличие от банков, микрофинансовые компании сотрудничают с проблемными заемщиками и выдают деньги при наличии просрочек на особых условиях.
Требования к заемщику и документы
Банки предъявляют к потенциальным заемщикам повышенные требования:
- возраст от 22 до 65 лет;
- наличие официальной работы;
- подтвержденный доход, достаточный для погашения кредита;
- высокий или средний кредитный рейтинг без открытых просрочек.
В МФО:
- возраст от 18 лет;
- постоянная прописка не территории РФ;
- ежемесячный доход (подтверждение не требуется).
Подача онлайн заявки
Заявку на перекредитование отправляют на официальном сайте или в офисе кредитора.
Процедура оформления:
- зарегистрировать личный кабинет;
- заполнить краткую анкету;
- прикрепить скан-копии документов;
- дождаться предварительного решения;
- при положительном ответе посетить офис и предъявить оригиналы документов.
Окончательное решение принимается в течение 2 дней. В случае одобрения новый займодатель переводит деньги в счет погашения рефинансируемого займа. Старые долги закрываются, а заемщик получает актуальный договор с новым графиком платежей.
Как избежать отказа
Вероятность одобрения банковского кредита повышается при соблюдении условий:
- наличие справки о доходах и копии трудовой книжки;
- размер ежемесячного платежа не более 50% от среднемесячного дохода;
- общий трудовой стаж от 1 года, на последнем месте работы — от 6 месяцев;
- залоговое обеспечение в виде недвижимости или автомобиля.
Чтобы увеличить лимит, приведите платежеспособного поручителя с хорошей КИ.
Во избежание отказа в МФО:
- дайте развернутую и достоверную информацию в анкете;
- укажите источники дохода, включая дополнительный заработок (при возможности подтвердите выписками с банковских счетов или электронных кошельков);
- предоставьте телефоны родственников, коллег, заказчиков, контрагентов и других лиц, готовых подтвердить информацию о доходах;
- погасите или продлите микрозаймы с открытыми просрочками.
Как рефинансировать займ с плохой кредитной историей
Самый простой способ рефинансирования экспресс займов в МФО с плохой кредитной историей — кредит с залоговым обеспечением.
В залог принимают:
- недвижимость;
- транспортные средства (легковые и грузовые);
- спецтехнику;
- участки земли.
Кредитный лимит не превышает 80-85% рыночной цены залогового имущества.
Преимущества для клиентов:
- минимальный риск отказа с любой кредитной историей;
- оперативное рассмотрение заявки без дополнительных проверок;
- снижение годовой ставки до 12-15%;
- имущество остается в пользовании у клиента.
| Условия | Банк | Микрофинансовые организации |
| Сумма | до 3 млн. рублей | до 500 тыс. рублей |
| Период | до 5 лет | до 3 лет |
| Процент | 12-25% годовых | 30-60% годовых |
Основной минус — высокий риск потери имущества при неуплате долга. Кредитор вправе продать объект в счет погашения задолженности.
При оформлении кредита не требуется подтверждать трудовую занятость и размер зарплаты. Достаточно предъявить сотруднику компании:
- паспорт и СНИЛС;
- документ о праве собственности;
- номера контактных лиц.
Микрозаймы под залог ПТС — оптимальный вариант для граждан с испорченной КИ. Услуга доступна в Лайм Займ, Деньга, Центр Займов и т.д.
Можно ли рефинансировать микрокредит с просрочкой
Перекредитование с просрочками возможно только в МФО, для банков — это однозначный повод для отказа.
Один просроченный долг не препятствует получению нового микрокредита. В первую очередь обращайтесь в компании, услугами которых пользовались. Постоянным заемщикам предлагают тарифы с максимальным лимитом и сниженной ставкой.
Рефинансирование с просрочками в онлайн МФО доступно лояльным клиентам Лайм, Мани Мен и Кредит Плюс. Компании выдают крупные суммы на срок до 12 месяцев. Клиенту не потребуется выходить из дома и стоять в очередях — денежные средства переводятся на карту после подписания электронной оферты в ЛК.
Статус лояльного заемщика позволяет получать крупные микрозаймы в любое время суток, без отказа и с мгновенным одобрением:
- выберите компанию в каталоге МФО на нашем сайте;
- подробно заполните анкету в личном кабинете;
- загрузите фотографии документов, прикрепите ссылки на аккаунты в социальных сетях;
- повысьте рейтинг своевременным погашением небольших минизаймов;
- участвуйте в акциях.
Чтобы покрыть долг в одной организации, подайте заявку на беспроцентный займ, например, в Езаем или Екапуста, и закройте этими деньгами активный микрозайм. Это выгоднее пролонгации действующего договора.
На кредитном рынке действуют агентства, специализирующиеся на переоформлении проблемных долгов. Они оказывают услуги с вероятностью одобрения до 99%, но запрашивают у клиента полный комплект документов, включая справки с работы. Лимит варьируется от 30 до 500 тыс. руб., в зависимости от размера дохода и кредитного рейтинга.
Преимущества рефинансирования в МФО
При рефинансировании займов в МФО решается несколько задач:
- Сокращаются расходы. Комиссия по новому договору меньше средней ставки по текущим долгам.
- Уменьшается размер ежемесячного платежа. Срок кредитования продлевается, среднемесячная финансовая нагрузка сокращается.
- Сохраняется положительная КИ заемщика. Рефинансирование позволяет избежать просрочек и роста долгов по нескольким договорам.
Все финансовые обязательства объединяются в единый договор, который проще контролировать, чем несколько небольших долгов с разными суммами и сроками. Услуга позволяет избежать путаницы с графиками возврата и эффективно планировать расходы.
Должнику не придется контактировать с разными кредиторами, вопросы решаются с одной компанией.
