Именно так сейчас действуют многие банки, отказывая в снижении ставок ипотечным заемщикам. Те, в свою очередь, пытаются рефинансировать задолженность под снизившиеся проценты, а кредиторы препятствуют этому, используя нормы закона «Об ипотеке». Таким положением дел заинтересовался регулятор кредитного рынка – Центробанк готовит предложения по разрешению проблемы.
Сложившаяся ситуация вызвана существенным снижением стоимости ипотечных кредитов: в 2015-ом ставка составляла 15%, а сейчас – 11,1%. Резкое падение ставок по ипотечным кредитам вызвано снижением доходности депозитов.
Например, в Сбербанке ставка по ипотеке стартует от 7,4% годовых, как раз примерно на этом уровне держатся максимальные ставки по вкладам. Естественно, заемщики, взявшие кредиты под более высокие проценты, обращаются в банки с просьбой снизить ставку до рыночной. Но банки не заинтересованы в снижении дохода и клиентам отказывают.
В официальных письмах и комментариях банкиры признают, что столкнулись с наплывом клиентов, просящих о снижении. А вот в том, что стараются отказывать в рефинансировании, сознаются лишь в неофициальных беседах.
Закон защищает заемщика, но лишь теоретически. Вся загвоздка в залоге. Для большинства ипотечных кредитов обеспечением служит приобретаемая недвижимость.
Чтобы рефинансировать долг в новом банке, должник должен предоставить другой залог или согласие текущего кредитора на ипотеку следующей очереди. Другого залога подходящей стоимости у большинства просто нет, а в согласии первичный кредитор отказывает.
Банк России разрабатывает пакет предложений по защите заемщиков и стабилизации ипотечного сегмента кредитного рынка.
При этом профессионалы кредитного рынка предупреждают, что даже при разнице в ставках в 2%-3%, прежде чем прибегать к рефинансированию, стоит оценить сопутствующие затраты: сбор документов, нотариальное заверение и т.д. В результате операция может оказаться невыгодной.
