Реструктуризация долга в МФО

Реструктуризация займа в МФО предусмотрена для заемщиков, которые по уважительным причинам не могут погасить задолженность в установленные сроки. В такой ситуации можно обратиться в ту организацию, где был взят микрозайм, или найти другую компанию, где предоставляют услуги рефинансирования.

В случае, когда вы не имеете возможности внести оплату или погасить займ в срок, такой метод позволит, по крайней мере, избежать начисления дополнительных штрафных комиссий и пеней. Так вы хотя бы не попадете в долговую яму, из которой потом очень сложно выбраться.

Далее в статье мы ответим на вопросы о том, как добиться улучшения условий по выплате микрокредита.

Что такое реструктуризация

Само понятие означает вынужденную меру, к которой может прибегнуть заемщик при невыполнении своих обязательств перед кредитором в полном объеме. Иначе говоря, это изменение условий договора для снижения долговой нагрузки на заемщика. Кроме того, у клиентов появляются дополнительные преимущества, позволяющие:

• не испортить кредитную историю – сохранить кредитный рейтинг;
• сохранить репутацию перед кредитором;
• сделать передышку и найти решение (например, устроиться на временную подработку или новую работу);
• избежать лишних переплат по штрафам и пеням.

Финансовые эксперты рекомендуют, в случае если вы по веским причинам – из-за потери работы, заболевания или иных сложных жизненных ситуаций – не можете своевременно внести оплату по займу, обратитесь в учреждение, где вы его получали, с просьбой пересмотреть и изменить условия договора.

Реструктуризация – лучший выход из ситуации, когда у вас возникли финансовые трудности, и вы не можете погасить долг в МФО или банке.

Основы законодательства

В этой части статьи мы рассмотрим законодательную базу РФ, касающуюся возможности программ рефинансирования займа:

1. Ст. 450 ГК РФ – предусматривающая возможность и порядок изменения условий кредитного соглашения.
2. Ст. 310-421 ГК РФ – здесь говорится о том, что кредиторы имеют право, но не несут обязательств по изменению условий для заемщиков.
3. Ст. 434 ГПК РФ – о порядке обращения в суд и принудительном взыскании долговых обязательств заемщиков.
4. Федеральный закон «О финансовой несостоятельности» – предусматривает порядок погашения долговых обязательств при банкротстве.

Это далеко не полный список законов относительно реструктуризации долга в МФО, однако в них отображены необходимые сведения для заемщиков, решивших обратиться за помощью, чтобы изменить условия договора.

Причины

Основаниями для улучшения условий договора займа могут стать следующие обстоятельства:

• несчастные случаи и стихийные бедствия (серьезный материальный ущерб);
• утрата источника дохода – сокращение или увольнение с работы;
• временная или постоянная потеря работоспособности/дееспособности;
• уменьшение заработной платы.

Для подтверждения той или иной причины важно предъявить соответствующий документ, это может быть:

1. медицинская справка или выписка из истории болезни (в зависимости от ситуации);
2. трудовая книжка;
3. справка о доходах (при увольнении).

Помните, причины должны быть действительно вескими и иметь документальное подтверждение. И еще один важный момент – в случае, когда просрочки платежа уже не избежать, о реструктуризации долга в МФО можете забыть. Компания не пойдет навстречу клиенту, который имеет открытую просрочку, повлекшую понижение кредитного рейтинга.

Микрофинансовая компания принимает решение в индивидуальном порядке. При этом учитывается не только причина неплатежеспособности, но и кредитная история клиента. Если ранее заемщик допускал просрочки или нарушал другие обязательства, очень велика вероятность отказа в изменении условий.

Виды реструктуризации

В банках и микрофинансовых учреждениях существует несколько видов реструктуризации долговых обязательств.

• Пролонгация – продление договора займа с понижением обязательного платежа. При этом сумма долга остается прежней, но период кредитования увеличивается. В МФО обычно эта либо платная услуга, либо на сумму начисляются дополнительные проценты.
• Кредитные каникулы – эта программа рассчитана на такие ситуации, как рождение ребенка, служба в ВС РФ, потеря работы, стихийное бедствие и другие серьезные причины. Так, при одобрении заявления заемщик сможет определенный период (для банков не более 2 лет) не выплачивать проценты. В реальности эта программа используется редко и доступна только благонадежным клиентам.
• Понижение процентной ставки – на такую программу могут рассчитывать только заемщики с безупречной кредитной историей. При снижении процентов финансовое положение клиента автоматически улучшается.
• Аннуляция неустойки – в некоторых случаях финансовые организации предоставляют отсрочку по выплате штрафов или вовсе аннулируют уже начисленные пени (штрафы). Аннуляция возможна только при банкротстве или выявлении тяжелого заболевания.
• Комбинированные варианты – в отдельных ситуациях кредитор может аннулировать неустойку и продлить договор. Такая программа значительно снизит нагрузку по финансовым обязательствам и снижает размер переплаты.

Заемщик может сам выбрать подходящую для его случая программу и подать заявление и сопутствующую документацию. Далее рассмотрим, как проходит процедура реструктуризации.

Как оформить реструктуризацию в МФО

Процесс оформления включает несколько этапов, однако, чтобы получить желаемый результат, к делу нужно подойти серьезно и не упустить деталей. Только так у вас будет возможность получить положительный ответ.

Обращение

В первую очередь вы должны обратиться в компанию с просьбой о реструктуризации. Как правило, на сайтах организаций есть информация, какие для этого нужны документы и в какие сроки нужно подать заявление (обычно не менее чем за 7 дней до внесения платежа). Обычно в пакет документов входит:

• внутренний паспорт;
• заявление на реструктуризацию;
• трудовая книжка;
• справка о доходах за последние 6 месяцев;
• справка из центра занятости о пособиях (если имеются);
• согласие супруга.

В зависимости от ситуации могут прилагаться также медицинские справки и иные подтверждения об ухудшении финансового положения и/или состояния здоровья.

Составление нового договора

В случае положительного ответа предстоит процедура составления нового договора с изменением условий. Оптимально использовать образец с изменением параметров, чтобы минимизировать риск утраты юридической силы. Новое соглашение должно включать:

• номер документа, на основе которого сформировалась задолженность;
• дату оформления договора в формате;
• сведения о клиенте;
• срок, на который будут продлены долговые обязательства;
• суммарный размер долга;
• подписи сторон.

Начисление штрафов и пеней прекращается с момента вступления нового договора в юридическую силу. Если штраф был начислен до этого момента, то дополнительно необходимо составить еще один договор, который нужен для реструктуризации штрафов и пеней.

Наши рекомендации

В целом микрофинансовые компании часто отказывают в пересмотре условий – для них важно не только доказать неплатежеспособность, но и возможность улучшить финансовое положение в ближайшее время. Поэтому мы рекомендуем, прежде всего, грамотно рассчитывать свой бюджет, чтобы минимизировать риски. Помните:

1. На обслуживание кредитов и микрозаймов у вас должно расходоваться не более 30% доходных средств.
2. Не совершайте необдуманные покупки, не стоит брать займы на отдых и развлечения.
3. Если у вас каждый месяц расходов оказывается больше, чем вы зарабатываете – пересмотрите бюджет, учитесь его планировать, ищите дополнительные источники дохода.
4. Если вы уже взяли займ, вносите платежи по нему как минимум за 2-3 дня до крайней даты, поскольку возможны задержки при зачислении средств на счет компании.

Это простые советы, однако, если ими пользоваться, можно избежать финансовых потерь и сохранить положительную репутацию как заемщика.