Займы на срок до 30 дней согласно договору клиент должен возвращать единым платежом. При относительно длительном периоде кредитования – от 2 месяцев до 1 года – вносить платежи необходимо равными частями по графику.
Существуют многие МФО с частичным погашением, где вы можете вернуть часть долга досрочно (частично или полностью), заплатив проценты только за период фактического пользования средствами. Правда, по правилам некоторых компаний, если вы вносите частичную предоплату, то не сможете воспользоваться услугой пролонгации, а значит, должны будете закрыть микрокредит в установленный срок без возможности продления.
Как погасить долг в разных МФО
Рассмотрим несколько МФО с частичным погашением и возможностью вернуть микрозайм полностью на разных условиях, которые прописаны в общих правилах компаний.
Например, в Миг Кредит погасить займ можно частично или полностью, но при этом вы должны подать заявление за 28 дней до даты возврата. В Мани мен предусмотрены различные тарифы с разными сроками возврата и вариантами внесения платежей – единым платежом или частями по индивидуальному графику. Для частичного или полного возврата микрозайма необходимо обращение не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты возврата. В случае частичного возврата клиент должен будет ознакомиться с новым графиком платежей.
В Займер можно вернуть микрозайм полностью или частично с уведомлением и уплатой процентов за фактический срок пользования. В компании Кредито 24 предусмотрено только полное погашение микрозайма, однако уведомление от заемщика не нужно.
Далее рассмотрим основные положения законодательства, касающиеся досрочного погашения займов и кредитов. Вы поймете, почему необходимо уведомление кредитора, если возвращаете деньги, отступая от условий договора, и почему МФО или банк имеет право отказать вам в этом или применить штрафные санкции.
Законы о досрочном возврате займов
Согласно законодательству РФ, вы имеете безусловное право в течение 14 дней с момента оформления договора погасить микрокредит с уплатой процентов за срок фактического пользования без уведомления организации и объяснения причин.
Но не стоит забывать о том, что микрофинансовые организации и банки также вправе применить штрафные санкции при досрочном возврате заемных средств – это должно быть указано в договоре, поэтому обращайте внимание на детали и задавайте вопросы консультантам, если что-то непонятно.
После истечения 14 дней необходимо получить согласие финансовой организации на погашение задолженности до окончания срока кредитования, поскольку учреждение или сервис при выдаче займа планирует прибыль, которую получит.
При внеплановом внесении платежа частично или полностью проценты чаще всего насчитывают только за период фактического пользования денежными средствами. Таким образом, вернув долг раньше срока, вы можете нарушить финансовый интерес кредитора – он не получает весь объем прибыли, которая была запланирована.
В законодательстве нет четкого указания на то, в какой именно форме необходимо получить согласие кредитора на досрочное погашение, поэтому обычно оно бывает в следующих вариантах:
- зафиксировано в общих правилах или индивидуальных условиях договора ;
- дополнительное соглашение, которое вы получите в момент обращения.
Если иное не указано в договоре или не предусмотрено в уведомлении сторон, досрочное погашение возможно в любой момент. Финансовая организация чаще всего указывает требование о количестве дней, за которое необходимо уведомить кредитора о намерении погасить займ.
Кроме того, рекомендуется в письменном согласии указать положения о том, что кредитор одновременно с этим согласием и полным погашением суммы, процентов и иных платежей считает обязательства заемщика полностью выполненными – и не имеет больше никаких требований.
В случае если кредитор не дает свое согласие, и это соответствует законодательству и договору займа, то расторгнуть его можно только на основании ст. 450 — 451 ГК РФ о существенном нарушении договора или существенном изменении обстоятельств. Это очень редкие и ограниченные случаи, при которых можно доказать свои права только в суде.
Досрочное погашение без согласия кредитора
Если договор не был расторгнут на основании ст. 450 — 451 ГК РФ, и микрозайм или кредит был погашен досрочно без согласия кредитора, хотя оно и требовалось, кредитор имеет право потребовать у заемщика компенсации убытков, которые он понес по причине такой предоплаты.
Понятие убытка согласно законодательству РФ включает действительные убытки и упущенную выгоду. Это сумма процентов, которые заемщик должен был бы выплатить за период со дня внесения досрочного платежа до дня погашения займа по договору (ст. 810 ГК РФ). При расторжении договора без согласия кредитора он имеет право потребовать уплаты всех платежей так, как будто оплата была внесена в установленные сроки.
Вопрос порядка удовлетворения требований кредиторов при возврате займа досрочно возникает, если заемщик погашает задолженность частично. Поскольку никаких особых правил в такой ситуации не установлено, действуют общие правила законодательства Российской Федерации. В соответствии со ст. 319 ГК РФ, устанавливается очередность возврата задолженности по денежному обязательству. Так, сумма, недостаточная для полного исполнения обязательства, при условии отсутствия иного соглашения погашает долг в следующей последовательности:
- издержки кредитора – это могут быть пени, штрафы и иные платежи;
- проценты за фактический срок пользования средствами;
- в последнюю очередь – основная сумму долга.
Мы ознакомили вас с основами законодательства, привели примеры условий в разных микрофинансовых компаниях – теперь у вас есть представление о том, в каких случаях возможно вернуть микрокредит досрочно частично или полностью, и какими могут быть последствия при нарушении условий и обязательств.
